Wie sicher ist mein Geld auf der Bank?

So viel Geld ist pro Bank gesetzlich geschützt

Seit 2015 regelt das Einlagensicherungsgesetz, wie viel Geld auf deutschen Bankkonten im Ernstfall geschützt ist. Der gesetzliche Entschädigungsanspruch ist auf den Gegenwert von 100.000 Euro je Einlegerin oder Einleger und je Bank begrenzt, unabhängig davon, auf wie viele Konten sich das Guthaben verteilt. Ehepaare mit einem Gemeinschaftskonto gelten dabei als zwei Einleger und haben zusammen Anspruch auf bis zu 200.000 Euro. Geschützt sind Girokonten, Tagesgeld, Festgeld und Sparbücher. Wertpapiere wie Aktien oder Fondsanteile fallen nicht unter die Einlagensicherung, weil sie als Sondervermögen getrennt vom Vermögen der Bank verwahrt werden und im Insolvenzfall ohnehin an die Kundschaft zurückgehen. Nicht gedeckt sind unter anderem Einlagen anderer Kreditinstitute, Gelder aus Geldwäsche-Verfahren sowie Einlagen von Versicherungen, Pensionsfonds und staatlichen Stellen. Für die Höhe der Entschädigung zählt der Kontostand am Tag, an dem die Aufsicht den Sicherungsfall feststellt, jeweils einschließlich der bis dahin aufgelaufenen Zinsen.

Wann der Schutz auf 500.000 Euro steigt

Für einzelne Lebenssituationen sieht das Gesetz einen deutlich höheren Schutz vor. Wer etwa eine selbstgenutzte Wohnimmobilie verkauft und den Erlös vorübergehend auf einem Bankkonto zwischenparkt, ist damit für 6 Monate nach der Gutschrift bis zu 500.000 Euro abgesichert. Dieselbe erhöhte Grenze gilt für Beträge, die mit bestimmten Lebensereignissen zusammenhängen, etwa Heirat, Scheidung, Renteneintritt, Kündigung, Geburt, Krankheit, Pflegebedürftigkeit, Invalidität oder Tod, außerdem für Auszahlungen aus bestimmten Versicherungsleistungen sowie für Entschädigungen bei Gewalttaten oder unrechtmäßiger Strafverfolgung. Wichtig für Betroffene: Der Anspruch auf den Betrag oberhalb von 100.000 Euro wird nicht automatisch geprüft. Einlegerinnen und Einleger müssen ihn gesondert schriftlich anmelden und die zugrunde liegenden Tatsachen glaubhaft machen, etwa mit dem Kaufvertrag der Immobilie. Ohne diesen Nachweis bleibt es bei der regulären Grenze von 100.000 Euro je Bank.

So läuft die Auszahlung im Ernstfall ab

Stellt die Finanzaufsicht BaFin fest, dass eine Bank ihre Einlagen nicht mehr zurückzahlen kann, tritt der sogenannte Entschädigungsfall ein. Für die meisten privaten und öffentlich-rechtlichen Banken ist dafür die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken zuständig, kurz EdB, seit dem 1. Oktober 2021 die einzige gesetzliche Auffangeinrichtung für diesen Bereich. Bis zur Grenze von 100.000 Euro müssen Kundinnen und Kunden ihre Ansprüche weder anmelden noch einzeln nachweisen, die EdB zahlt auf Basis der von der Bank übermittelten Kontodaten aus. Seit dem 1. Juni 2016 gilt dafür eine Frist von 7 Arbeitstagen ab Feststellung des Sicherungsfalls, zuvor waren es bis zu 20 Arbeitstage. Für Beträge mit vorübergehend erhöhtem Schutz beginnt die 7-Tage-Frist erst, sobald die schriftliche Anmeldung bei der Einrichtung eingegangen ist. Die EdB ist eine Tochtergesellschaft des Bankenverbands und Mitglied im europäischen Einlagensicherungsverband EFDI sowie im weltweiten Verband IADI.

Sparkassen und Genossenschafts­banken sichern anders

Sparkassen und Genossenschaftsbanken sichern ihre Kundinnen und Kunden anders ab als private Banken. Die Sparkassen-Finanzgruppe über den Deutschen Sparkassen- und Giroverband sowie der genossenschaftliche Sektor über den Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken betreiben jeweils eine sogenannte Institutssicherung. Diese Systeme sind als gesetzliche Einlagensicherungssysteme anerkannt, setzen aber früher an als eine reine Entschädigung der Einleger. Ziel ist es, die angeschlossene Bank selbst vor der Zahlungsunfähigkeit zu bewahren, etwa durch Kapitalhilfen, Garantien oder eine Fusion mit einem stärkeren Institut aus demselben Verbund. Kommt es gar nicht erst zum Zusammenbruch einer Sparkasse oder Volksbank, muss auch kein Entschädigungsfall für einzelne Konten festgestellt werden. Für Kundinnen und Kunden bedeutet das in der Praxis denselben Schutz wie bei der gesetzlichen Einlagensicherung von 100.000 Euro, nur über einen anderen Mechanismus.

Freiwillige Fonds schützen oft deutlich mehr

Über die gesetzliche Grenze hinaus sichern viele private Banken ihre Kundschaft freiwillig zusätzlich ab. Der Einlagensicherungsfonds des Bankenverbands schützt Guthaben, sobald die gesetzliche Entschädigung durch die EdB ausgeschöpft ist. Die Sicherungsgrenze je Bank berechnet sich aus 8,75 Prozent des haftenden Eigenkapitals des jeweiligen Instituts. Für private Einlegerinnen und Einleger, Stiftungen und Gesellschaften bürgerlichen Rechts liegt die Obergrenze 2026 bei 3 Millionen Euro je Kreditinstitut, für andere Einleger wie Unternehmen bei 30 Millionen Euro. Diese Grenzen wurden in den vergangenen Jahren mehrfach abgesenkt, zuvor lagen sie deutlich höher. Der freiwillige Fonds ist keine gesetzliche Pflicht, fast alle großen deutschen Privatbanken sind aber Mitglied. Ob eine bestimmte Bank teilnimmt, lässt sich bei den jeweiligen Instituten oder beim Bankenverband erfragen. Für Guthaben bei Banken mit Sitz außerhalb der EU gilt die deutsche Einlagensicherung dagegen grundsätzlich nicht.