Was ändert sich durch Echtzeit­überweisungen?

Die EU-Verordnung macht Echtzeit­überweisungen zum Standard

Grundlage der neuen Regeln ist die Verordnung (EU) 2024/886, die unter anderem die SEPA-Verordnung (EU) Nr. 260/2012 im Hinblick auf Echtzeitüberweisungen in Euro ändert. Sie wurde in zwei Stufen wirksam. Seit dem 9. Januar 2025 müssen alle Zahlungsdienstleister im Euroraum, die Überweisungen in Euro anbieten, dafür sorgen, dass ihren Kundinnen und Kunden Echtzeitüberweisungen gutgeschrieben werden können. Seit dem 9. Oktober 2025 müssen sie zusätzlich anbieten, Echtzeitüberweisungen selbst auszulösen. Damit ist das Verfahren flächendeckend im Euroraum verfügbar. Die Pflicht gilt für Zahlungen zwischen Zahlungskonten, also insbesondere Girokonten und Basiskonten. Für Spar-, Tagesgeld- oder Darlehenskonten müssen Banken in der Regel keine Echtzeitüberweisungen anbieten. Bis zum 9. Juli 2027 wird das Angebot auf die gesamte EU ausgeweitet. Herkömmliche Überweisungen bleiben bestehen, Kundinnen und Kunden haben in der Regel die Wahl zwischen beiden Verfahren. Für Händler bedeutet die sofortige Gutschrift eine bessere Liquidität, weil Gelder innerhalb von Sekunden auf dem Konto verfügbar sind und Waren ohne Verzögerung verschickt werden können.

Zehn Sekunden, rund um die Uhr, zum gleichen Preis

Der Kern der Neuerung ist die Geschwindigkeit. Eine Echtzeitüberweisung wird in der Regel innerhalb von maximal 10 Sekunden abgewickelt, und zwar 24 Stunden am Tag und 7 Tage die Woche, auch an Wochenenden und Feiertagen. Die Bank der zahlenden Person leitet den Betrag sofort weiter, die Bank der empfangenden Person macht ihn innerhalb von zehn Sekunden auf dem Zahlungskonto verfügbar. Die Zahlerin oder der Zahler sieht sofort, ob die Überweisung erfolgreich war. Beim Preis setzt die Verordnung eine klare Grenze: Die Entgelte für Echtzeitüberweisungen dürfen im Euroraum seit dem 9. Januar 2025 nicht höher sein als für herkömmliche Überweisungen gleicher Art. Wie viel eine Überweisung kostet, hängt weiterhin vom Kontomodell des jeweiligen Instituts ab, ein Blick in das Preis- und Leistungsverzeichnis schafft Klarheit. Wer möchte, kann eigene Betragsgrenzen festlegen, etwa einen Höchstbetrag pro Echtzeitüberweisung oder pro Tag. Wie normale Überweisungen sind Echtzeitüberweisungen grundsätzlich nicht widerruflich, eine Rückbuchung hängt vom Einverständnis des Empfängers ab.

Die Empfänger­überprüfung gleicht Name und IBAN ab

Ebenfalls seit dem 9. Oktober 2025 gilt die Empfängerüberprüfung, international Verification of Payee genannt. Vor der Freigabe einer Überweisung fragt die Bank des Zahlers bei der Empfängerbank an, ob der eingegebene Name zur angegebenen IBAN passt. Die Pflicht gilt für Echtzeitüberweisungen ebenso wie für herkömmliche Überweisungen in Euro zwischen Zahlungskonten. Die Antwort fällt in eine von drei Kategorien: Name und IBAN stimmen überein, sie stimmen nahezu überein und der korrekte Name wird angezeigt, oder sie stimmen nicht überein. Die Entscheidung, ob die Zahlung trotzdem ausgeführt wird, liegt beim Zahler. Zusätzliche Kosten fallen für Kundinnen und Kunden laut Deutscher Kreditwirtschaft nicht an. Für Privatpersonen ist die Prüfung verpflichtend, Unternehmen können sie bei Sammelüberweisungen abwählen, etwa bei regelmäßigen Gehaltszahlungen an bekannte Empfänger. Laufende Daueraufträge sind nicht betroffen, bei neu eingerichteten oder geänderten Daueraufträgen wird einmalig geprüft. Zunächst gilt die Pflicht im Euroraum, bis zum 9. Juli 2027 wird sie auf alle Mitgliedstaaten der EU ausgeweitet.

Ein Viertel der Überweisungen läuft bereits in Echtzeit

Die Verbreitung wächst deutlich. Nach den Zahlungsverkehrsstatistiken der Europäischen Zentralbank entfielen im zweiten Halbjahr 2025 auf Echtzeitüberweisungen 25 Prozent der Anzahl und 8 Prozent des Werts aller Überweisungen, die Massenzahlungssysteme im Euroraum abwickelten. Insgesamt zählte die EZB im Euroraum in diesem Zeitraum 17,8 Milliarden Überweisungen, 7,1 Prozent mehr als ein Jahr zuvor. Die Bundesbank verweist auf Daten des European Payments Council, wonach der Anteil der Echtzeitüberweisungen an allen Überweisungen im SEPA-Raum im vierten Quartal 2025 bei 34 Prozent lag und sich seit 2023 mehr als verdoppelt hat. In Deutschland ist das Verfahren im Alltag angekommen: In der Bundesbank-Studie zum Zahlungsverhalten 2025 gaben 13 Prozent der befragten Onlinebanking-Nutzer an, Echtzeitüberweisungen immer zu nutzen, weitere 18 Prozent häufig und 33 Prozent gelegentlich. Bei den 18- bis 24-Jährigen nutzen 24 Prozent das Verfahren immer. Gemessen am Umsatz der im Zahlungstagebuch erfassten Zahlungen kamen Echtzeitüberweisungen 2025 auf einen Anteil von 6,6 Prozent.